Jak jste se coby bývalý automobilový závodník dostal k projektu ZaVodou? Proč právě problematika zajištění na stáří?

Nebyl to přímý skok od závodů. Přeci jen nezávodím dnes už víc než 10 let. Skok byl spíš z jednoho odvětví do druhého. V posledních letech jsem se věnoval hlavně mobilitě u ŠKODA X. Příležitost přejít do financí pro mě byla zajímavá paradoxně v tom, že mi to není blízké. Většina finančních produktů na trhu je komplikovaná a obsahují různé chytáky. Pro někoho, kdo se v tom nevyzná, je složité se v tom zorientovat. Projekt ZaVodou stavíme tak, aby byl opravdu jednoduchý a transparentní. Navíc se hodně soustředíme na edukaci, aby se v penzijku dokázal zorientovat každý.

Můžete uvést, jak se vy připravujete na důchod? Jaká je to částka?

Jasně, není to nic tajného. Posílám si měsíčně 2 000 korun na penzijko, k tomu mám podobnou částku od zaměstnavatele a 340 korun od státu. Další peníze si pak posílám do jiných investičních produktů. Myslím, že posílat si těch 1700 Kč měsíčně, přičemž získáte maximální příspěvek od státu, je minimum, co by si měl člověk z dlouhodobého hlediska spořit. Pokud takovou částku měsíčně uspořit nedokážete, například v mládí, tak to ale nevadí. Lepší něco, než nic. Příspěvek lze vždy do budoucna navýšit.

Myslíte si, že nějaká vláda prosadí opravdovou důchodovou reformu?

To asi není otázka úplně na mě. Odhadovat, co udělá nebo neudělá vláda, je jako věštit z křišťálové koule. Každopádně si myslím, že zvýšení příspěvku na penzijko (od července 2024) byl skvělý krok. Stejně jako zavedení dlouhodobého investičního produktu (DIP). Co můžu doporučit, je nespoléhat se na vládu a vzít spoření na stáří do vlastních rukou. Čím dříve, tím lépe. Nikde není garantované, že takový příspěvek na penzijko budeme mít navždy, tak je dobré ho využít, dokud je.

Jan Charouz, šéf projektu ZaVodou

Který stát by pro Česko mohl být, co se důchodů týče, inspirací?

To je velmi složitá otázka a předem uvádím, že nejsem expertem na zahraniční důchodové systémy. Logicky má ale většina evropských zemí stejný problém – populace stárne a do budoucna se bude zmenšovat poměr pracující populace versus populace v důchodu. Jinými slovy, příjmy penzijního systému budou podobné, ale náklady se budou nadále zvyšovat.

Podle jedné studie má nejlepší důchodový systém Švédsko. Ve studii se bral v potaz aktuální stav populace, udržitelnost systému a adekvátnost (výše) důchodu. Jaká je ale daň za to, že mi stát ve stáří vyplatí adekvátní důchod? No přeči vyšší daň. V Česku zaměstnavatelé odvádějí 24,8 % mzdy na sociální pojištění. Ve Švédsku je to pak 31,4%, což je o 6,6 % vyšší. Alespoň z mého pohledu si radši vezmu zodpovědnost za svou penzi na sebe, než se spoléhat na to, že teď dám víc peněz státu, a pak mi stát víc vyplatí v důchodu. Když si spořím sám, mám to pod kontrolou a reálně vím, kolik budu na penzi mít. Mimochodem, v tomto žebříčku byla Česká republika na 13. místě na světě, takže na tom objektivně nejsme tak špatně.

Jaký produkt na spoření na důchod považujete pro běžné lidí za nejjednodušší a jaký za nejvýnosnější?

Na první otázku je odpověď jednoduchá (smích). Určitě penzijko sjednané na ZaVodou.cz.

Co se týče nejvýkonnějšího produktu, to je složitější otázka. Nové penzijko (Doplňkové penzijní spoření) je obecně mnohem výkonnější než staré penzijko (Penzijní připojištění). Pokud tedy máte ještě staré penzijko a zbývá vám více než deset let do důchodu, zvážil bych převod do nového penzijka.

Výkonnost jakéhokoliv investičního produktu je ale pevně spjata s rizikem. V rámci nového penzijka si můžete riziko sami nastavit (u nás skrze strategie od konzervativní po dynamickou). Pokud jste ochotni podstoupit větší riziko, potenciální výnos (ale i ztráta) může být vyšší, s nižším rizikem naopak.

Pokud chcete vyšší výkonnost, než jsou dynamické strategie penzijka, budete se muset podívat na DIP, kde je nepřeberné množství instrumentů s různou rizikovostí a tím pádem i potenciálním výnosem.

Komu a proč byste doporučil založit si penzijní spoření?

Penzijko je vhodné de facto pro všechny pod důchodovým věkem. Vyloženě bych ho ale doporučil mladým lidem (20-30) protože ho pravděpodobně ještě nemají. Paradoxně se totiž právě jim nejvíc vyplatí. Díky složenému úročení je opravdu obrovský rozdíl, jestli si penzijko založím ve 25 nebo 35 letech. Schválně si to zkuste spočítat na naší kalkulačce.

Proč převést svoje penzijko právě k vám? V čem se lišíte od konkurence?

Přestože historické výnosy nejsou garancí budoucích, tak je to jeden z indikátorů, podle kterých si klienti penzijko vybírají. Z tohoto pohledu máme** historicky nejvýkonnější penzijko na trhu**. Navíc ještě nabízíme velmi zajímavý věrnostní bonus. V mém případě činí předpokládaný bonus více než 100 000 Kč, ale záleží na tom, kolik si spoříte, a hlavně kdy začnete. Výši bonusu si můžete také spočítat na naší kalkulačce.

Pokud penzijko ještě nemáte, tak objektivně máme jedno z nejjednodušších sjednání na trhu. A pokud využijete Bank Id, tak celý proces zvládnete do osmi minut.

Věříte, že může oslovit mladé lidi, kteří zatím důchod neřeší?

Ano, nebo spíš doufáme. Zároveň ale chápeme, že je to běh na dlouhou trať. Když si vzpomenu na sebe ve 25 letech, tak penzijko bylo to poslední, na co jsem myslel. Je ale pravda, že o tom kolem mě ani nikdo moc nemluvil. Proto je jeden z hlavních cílů ZaVodou právě edukace.

Jak se vlastně mladí dle vašich poznatků staví ke spoření na stáří?

Většina mladých na to nechce myslet a mají pocit, že se jich to netýká.

Nabízíte tři strategie. V čem se liší a pro koho jsou určeny?

Dynamická strategie obsahuje primárně akcie, což znamená, že je to strategie s nejvyšším potenciálním výnosem, ale zároveň rizikem. Konzervativní strategie je složená primárně z dluhopisů. Tím pádem je méně riziková a potenciální výkon je nižší. Vyvážená strategie je pak mix mezi dynamickou a konzervativní. Je těžké takto obecně doporučit strategii, protože každý má jiné cíle a jinou toleranci vůči riziku. Nejjednodušší způsob, jak zjistit vhodnou strategii, je udělat si u nás registraci a vyplnit investiční dotazník. Je to práce asi na pět minut, ale na konci vám pak můžeme doporučit vhodnou strategii právě pro vás.

Obecně se dá ale říct, že pokud máte ještě daleko do důchodu (více než 20 let) je vhodnější zvolit spíše dynamičtější instrumenty, a jak se potom bude důchod blížit, můžete strategii změnit na více konzervativní. Na ZaVodou to tak funguje automaticky bez zásahu uživatele. Deset let před důchodem postupně začneme převádět vaše úspory do konzervativnějších investic abychom předešli poklesu hodnoty před výběrem.

Kdy je vhodné případně strategii měnit?

Pokud budete mít penzijko na ZaVodou, strategii nemusíte měnit de facto až do konce, jak jsem popisoval výše. V posledních 10 letech se vaše penzijko automaticky zkonzervativňuje. Pokud jste u jiné penzijní společnosti, tak si na to musíte myslet sami. Dalším důvodem pro změnu může být změna vaší finanční situace a nebo preferencí. Na začátku může být penzijko vás jediný zdroj financí na penzi, později toho můžete mít víc a tím pádem si můžete dovolit zvolit dynamičtější strategii.

Rozhovor s Janem Charouzem byl převztat ze serveru newsgate.cz.