Jaké jsou hlavní výhody zahájení penzijního spoření pro děti již od útlého věku?

U penzijního spoření platí, že čím dříve začnete, tím lépe. Hlavním důvodem je tzv. efekt složeného úročení, kdy se vám nezúročují pouze vklady, ale i již dosažené výnosy. Pokud tedy začneme spořit dětem už od narození, dokážeme jim i s malými částkami – pokud v něm budou v dospělosti pokračovat – zajistit opravdu bezstarostné stáří.

Pro představu, pokud začnu spořit ve 40 letech částku 1 000 Kč měsíčně, což je nyní nejčastější věk, kdy lidé se spořením na důchod začínají, budu mít v 65 letech necelých 700 000 Kč. Pokud by mi však rodiče začali spořit už v jednom roce, měl bych na důchod téměř 10 000 000 Kč. A to je opravdu velký rozdíl. Co by rodiče měli zvážit, než se rozhodnou spořit dětem na důchod?

V ideálním případě byste měli mít – stejně jako při zakládání vlastního penzijního spoření – jasný plán. Pokud je například vaší prioritou naspořit dostatek peněz, aby mohlo dítě studovat na vysoké škole v zahraničí, pravděpodobně nebudete veškeré úspory směřovat do penzijního spoření, ale zvolíte jiné, vhodnější produkty.

Nicméně i pokud by dítě v 18 letech potřebovalo volné finanční prostředky, může si v tomto věku vybrat jednu třetinu naspořené částky bez jakýchkoli sankcí.

Existují v Česku státní podpory nebo jiné výhody, které podporují penzijní spoření pro děti?

Penzijní spoření je obecně jedním z nejvíce státem podporovaných finančních produktů a většinu těchto výhod lze využít i při spoření pro děti. Stát ho podporuje především státními příspěvky, které mohou dosáhnout až 340 Kč měsíčně. V dospělosti lze navíc využít daňový odpočet až 48 000 Kč ročně.

Jakou částku je optimální spořit měsíčně, aby bylo zajištěno dostatečné zabezpečení na stáří?

To je velmi individuální, protože každý má jiné představy o tom, jak chce strávit důchod. Pokud chci získat státní příspěvek, musím si odkládat minimálně 500 Kč měsíčně. Na maximální příspěvek pak dosáhnu, pokud si na penzijní spoření budu posílat 1 700 Kč měsíčně.

Svou roli hraje samozřejmě i věk. Pokud je mi 40 let a chci v důchodu procestovat svět, 500 Kč měsíčně mi to nezajistí. Pokud ale spořím dítěti, může stačit i pár stovek měsíčně. Výše příspěvků je flexibilní – mohu si kdykoli v průběhu spoření částku snížit nebo zvýšit.

Pokud o penzijním spoření uvažuji, ale momentálně si nemohu dovolit odkládat tolik, kolik bych chtěl, je lepší začít s menší částkou a navyšovat ji postupně, až se moje finanční situace zlepší.

Jaké kroky doporučujete lidem, kteří si na stáří zatím nespoří?

Začít teď. Opravdu není na co čekat. Složené úročení je mocný čaroděj a každý rok, o který začátek odkládáme, nás může stát statisíce.

Co je největší překážkou, proč lidé v Česku často nezačínají spořit na důchod včas?

Mladší lidé mají často pocit, že se jich důchod zatím netýká a že na jeho řešení mají ještě dost času. Častým argumentem jsou také finance – nicméně, jak jsem již zmínil, čím dříve začnu, tím menší částku stačí odkládat.

Statistiky ukazují, že ženy mají v důchodu obecně nižší příjmy. Jaké konkrétní kroky mohou ženy podniknout, aby se na stáří zajistily?

Ženy mají v průměru přibližně o 3 000 Kč nižší důchod než muži. Rozdíl ve výšce starobního důchodu je způsoben souhrou několika faktorů, jako je například rozdíl v příjmech mužů a žen či péče o děti a další příbuzné. Zároveň však ženy v důchodu stráví téměř o 9 let více. Je proto důležité, aby ženy na zajištění na stáří myslely a začaly se spořením opravdu včas. Protože čas, jak jsme si již ukázali, hraje zásadní roli.

Jak se dá penzijní spoření přizpůsobit potřebám žen, které často přerušují kariéru kvůli péči o děti?

S penězi to bývá v období mateřské a hlavně rodičovské náročné a často je třeba počítat každou korunu. Pro tyto případy má penzijko právě tu výhodu, kdy si mohou klienti měsíční příspěvek ponížit, případně placení penzijka zcela pozastavit bez toho, aniž by přišli o již dříve zhodnocené prostředky a výhody.

Jak vysvětlit mladým ženám důležitost zahájení spoření na důchod co nejdříve?

Pokud pominu zcela očividný důvod – že pokud chtějí být v důchodu zajištěné, musí si na něj samy spořit – je výše zmíněný rozdíl v důchodech mužů a žen dalším velmi silným argumentem pro včasné spoření. V případě, že máte dceru, je důležité se o těchto tématech, přiměřeně věku, bavit. A ideálně jí založit penzijko.

Jak může penzijní spoření pro děti přispět k jejich lepší finanční gramotnosti a zabezpečení?

Založení penzijka pro děti je samo o sobě forma edukace. Když předáte v dospělosti dítěti penzijko s několikaletou historií, tak v něm pravděpodobně bude pokračovat i nadále. Zároveň mu tím ukážete, že je třeba myslet na svou budoucnost a pravidelné odkládání části prostředků je úplně běžná věc.

Máte konkrétní doporučení, jak zapojit děti do pochopení důležitosti finančního plánování už od mladého věku?

To je téma, které by asi vydalo na samostatný článek, a samotných přístupů dle odborníků je celá řada. Za mě je stěžejní se s dětmi o penězích bavit a postupně je učit hospodařit a odkládat si. Začít brzo, ale samozřejmě přiměřeně věku. Existují třeba deskové hry pro děti, zaměřené na finanční gramotnost, a může to tak být i poměrně dobrá zábava. Určitě bych to ale nenechával na škole a nečekal, že dítě bude za pár hodin finanční gramotnosti připraveno na život. Důležité také je, aby se vzdělávali sami rodiče a šli tak příkladem.