Jednou z variant, jak vytvořit dětem slušnou rezervu do budoucna a zároveň jim ukázat, že myslet a spořit si na budoucnost je zcela normální součást života, je založit jim doplňkové penzijní spoření neboli penzijko. Proč ale zakládat penzijko dítěti, které má do důchodu ještě daleko?

Že je nutné si spořit/investovat na důchod snad v dnešní době nikdo nerozporuje. Státní penze již v dnešní době, kdy se pohybuje okolo 20 000 Kč, těžko zajistí důstojné stáří, natož aby zbylo na zábavu nebo koníčky. A penzijko je proto jeden z nejvhodnějších produktů – kromě možnosti odkládat pravidelně menší částky, můžete získat od státu i slušnou částku na státních příspěvcích a to až 340 Kč měsíčně. Navíc až vaše dítě vyroste a začne pracovat, může mu na něj přispívat zaměstnavatel a dokonce si může část příspěvků odečítat ze základu daně (až 48 000 Kč ročně). To vše už nejspíš tušíte, ale víte, proč se vyplatí ho založit třeba hned v kolébce?

To, co nás na penzijku totiž nejvíce zajímá, není státní příspěvek, ani pozdější daňové odpočty. Ale je to výnos neboli zhodnocení. Prostřednictvím penzijka totiž investujete do penzijních účastnických fondů, které se chovají podobně jako fondy podílové – investují do různých aktiv (dluhopisy, akcie, ETF atd.) s cílem zhodnotit peníze účastníků penzijního spoření. A právě i díky tomu u penzijka platí – čím dříve, tím lépe.

U penzijka (a obecně spoření, investování) můžete totiž využít tzv. efekt složeného úročení, kdy se vám zhodnocují nejen vaše vklady, ale i již dosažené výnosy (nebo v případě klasického spoření úroky). A čím déle spoříte nebo investujete, tím více tohoto efektu využijete. Navíc pro dosažení stejné nebo vyšší částky vám stačí výrazně menší měsíční úložka, než když začnete spořit ve 20 nebo 30. Schválně se na to pojďte podívat:

V příkladu výše vidíte, kolik si dokážete přibližně našetřit, pokud si založíte penzijko ve 30 a odkládáte si 1 000 Kč do dynamické strategie. Efekt složeného úročení hraje samozřejmě i v tomto příkladu velkou roli, jak vidíte na položce zhodnocení – zatímco do penzijka jste si za 35 let naposílali 420 000 Kč, zhodnocení vám při očekávaném výnosu 5,1 % p.a. udělá reálně téměř 900 000 Kč. V příkladu také vidíte 58 442 Kč bonus, což je náš bonus pro klienty ZaVodou za věrnost. Pro zjednodušení nepočítáme s příspěvkem zaměstnavatele. Celkem si v tomto případě do důchodu naspoříte cca 1 457 377 Kč, což je v součtu sice krásná částka, ale pokud počítáte s tím, že se dožijete 85 let, přilepšíte si měsíčně přibližně o 6 000 Kč, což vám životní standard asi výrazně nezdvihne.

Jak by to ale vypadalo, pokud by vám rodiče založili penzijko už při vašem narození a odkládali úplně stejnou částku a vy ve spoření následně pokračoval?

Jak vidíte, výrazně jinak. Zatímco si na penzijko za celou dobu naposíláte o 348 000 Kč více, na zhodnocení vám to udělá 9 793 260 Kč, což je téměř 10x tolik, než v prvním případě. Navíc jste od nás získal přes půl milionu korun na bonusu za věrnost a celkem jste si naspořil téměř deset milionů. Měsíčně si tedy v důchodu přilepšíte přibližně o 40 tisíc korun! A to už se vyplatí.

Díky tomu, že založíte svému dítěti penzijko, dáte mu tedy skvělý základ pro to, aby prožilo důstojné stáří a ještě mu zbylo na jeho koníčky. Co když ale bude potřebovat v 18 peníze třeba na studium v zahraničí? I to není problém. Stejně jako u ostatních produktů určených pro děti, tak i penzijko přechází do vlastnictví/správy v jejich 18 letech. Ačkoli si mohou vybrat prostředky z penzijka formou odbytného, zcela bez sankce mohou v 18 získat maximálně 1/3 naspořených prostředků (pokud by vybrali celou částku, tak by jako u každého předčasného vypovězení museli vracet státní příspěvky). Podmínkou je, aby měli naspořeno alespoň 10 let. Získají tedy potřebné prostředky právě na studium nebo na vybavení prvního bydlení, stále však jsou motivováni si zbytek nechat na stáří. A o tom nám přeci jde především. Penzijko je totiž primárně nástroj pro odkládání peněz na stáří a k tomu by také mělo sloužit (proto je dobré jej kombinovat i s dalšími investičními/spořicími produkty), avšak mít možnost si část peněz vybrat pro strýčka příhodu je určitě velké plus.

A jak penzijko pro děti založit?

Jak je u nás v ZaVodou zvykem, je to jednoduché a zvládnete to online, z pohodlí domova. Penzijko může založit pouze zákonný zástupce dítěte, ale platby na něj následně může posílat kdokoli – třeba prarodiče, místo klasické obálky k narozeninám 😊 Smlouvu můžete vyplnit online a podepsat pomocí SMS nebo celý proces urychlit pomocí BankID. Postup je následující:

Vyplnění ručně a podpis pomocí SMS

1. Zaregistrujte se pomocí odkazu zde - Pamatujte, že na jeden email můžete mít pouze jednu smlouvu. Pokud u nás již smlouvu máte na sebe, je třeba zvolit pro smlouvu pro dítěte jiný email při registraci. 2. Vyplňte investiční dotazník - Na základě vašich zkušeností s investičními a spořicími produkty vám doporučíme vhodnou strategii spoření. 3. Vyplňte údaje účastníka neboli dítěte - V sekci účastník vyplníte osobní údaje dítěte. Náš formulář podle data narození pozná, že je mu méně, než 18 let a automaticky vám nabídne k vyplnění další sekci a to údaje zákonného zástupce. 4. Vyplňte údaje zákonného zástupce - Zde vyplníte vaše údaje, jako zákonného zástupce dítěte. 5. Vyplňte parametry smlouvy - Zvolíte, kolik peněz chcete měsíčně zasílat a na jak dlouho. 6. Zodpovězte otázky v rámci AML dotazníku - V tomto dotazníku, který slouží k prevenci praní špinavých peněz, vyplníte údaje za sebe, jako zákonného zástupce. Ptát se vás budeme například na zdroj vašich příjmů. 7. Nahrajete 2 doklady totožnosti zákonného zástupce - Občanský průkaz a další doklad (například cestovní pas, řidičský průkaz. 8. Nahrajete rodný list dítěte (pokud není v rodném listu uveden zákonný zástupce, budeme potřebovat ještě doklad o opatrovnictví). 9. Podepíšete pomocí SMS 10. Zasláním první platby se penzijko aktivuje.

Vyplnění a podpis pomocí BankID

1. Zaregistrujte se pomocí BankID - Opět platí, že na jedno BankID můžete mít uzavřenou jednu smlouvu. Pokud jste tedy bankID použili pro vaší smlouvu, nebude možné jej využít pro smlouvu vašeho dítěte. 2. Vyplňte investiční dotazník - Na základě vašich zkušeností s investičními a spořicími produkty vám doporučíme vhodnou strategii spoření. 3. Vyplňte údaje účastníka neboli dítěte - V sekci účastník vyplníte osobní údaje dítěte. Náš formulář podle data narození pozná, že je mu méně, než 18 let a automaticky vám nabídne k vyplnění další sekci a to údaje zákonného zástupce. 4. Vyplňte údaje zákonného zástupce - Zde vyplníte vaše údaje, jako zákonného zástupce dítěte. 5. Vyplňte parametry smlouvy - Zvolíte, kolik peněz chcete měsíčně zasílat a na jak dlouho. 6. Zodpovězte otázky v rámci AML dotazníku - V tomto dotazníku, který slouží k prevenci praní špinavých peněz, vyplníte údaje za sebe, jako zákonného zástupce. Ptát se vás budeme například na zdroj vašich příjmů. 7. Nahrajete rodný list dítěte (pokud není v rodném listu uveden zákonný zástupce, budeme potřebovat ještě doklad o opatrovnictví). 8. Podepíšete pomocí BankID a můžete začít spořit.